Le développement de la microfinance est entré dans une nouvelle phase en Chine.

En tant que branche de la microfinance, le microcrédit a également ouvert une importante opportunité de développement rapide.

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  • La microfinance soutenue par le gouvernement chinois
  • Problèmes de développement du microcrédit en Chine
  • Didi teste le paiement des crédits différés en Chine
  • Alibaba abaisse les limites de crédit pour les jeunes utilisateurs

 

I. La microfinance soutenue par le gouvernement chinois

De 2005 à 2018, le gouvernement chinois et les autorités réglementaires ont fortement soutenu le développement des entreprises de microfinance, des petites banques régionales et des banques de taille moyenne.

D’une part, le secteur de la microfinance nationale était confronté à une opportunité importante et recevait beaucoup d’attention de la part de l’ensemble de la société ; d’autre part, le développement des entreprises de microfinance est limité par divers aspects.

La microfinance désigne une série de services financiers tels que les prêts, l’épargne, les transferts de fonds, l’assurance et le paiement en devises, etc. qui sont particulièrement offerts aux familles à faibles revenus et aux petites et micro-entreprises.

Depuis 2010, la Banque populaire de Chine, la Commission chinoise de réglementation bancaire et d’autres autorités de régulation ont formulé très fréquemment des politiques et des documents pertinents en faveur du microcrédit.

Dans ces circonstances, avec le soutien des gouvernements locaux, le microcrédit en Chine a connu un développement rapide et s’est progressivement transformé en un marché à plusieurs niveaux et pluraliste, avec des banques commerciales, des banques commerciales rurales et des coopératives de crédit rural comme pouvoir dominant et un nouveau type d’institutions financières rurales et de sociétés de microcrédit comme complément pour fournir des services principalement aux petites entreprises, aux micro-entreprises, aux entreprises individuelles et aux agriculteurs, etc.

À la fin de 2018, le solde des prêts de financement inclus était de 13,39 billions de yuans, soit une croissance de 13,8 % en glissement annuel et de 5,3 % supérieure à celle de la fin de l’année dernière. Sur l’ensemble de l’année, il a augmenté de 1,62 trillion de yuans, soit une hausse de 695,8 milliards de yuans par rapport à l’année précédente.

 

II. Problèmes de développement du microcrédit en Chine

 

Le microcrédit a eu des effets positifs avérés sur l’amélioration de la structure de l’industrie agricole, la diversification des institutions financières et la satisfaction de la demande de prêts des groupes à faibles et moyens revenus.

Cependant, certains problèmes subsistent.

A. Déséquilibre entre l’offre et la demande

Le principal groupe de clients du microcrédit est constitué de micro-entreprises, d’entrepreneurs urbains, de travailleurs indépendants, de personnel de réemploi, d’un grand nombre de travailleurs migrants et d’agriculteurs dont la principale source de revenus provient de la production agricole.

La demande de prêt de ces derniers présente généralement les caractéristiques suivantes : petit montant, fréquence et urgence élevées, risque élevé et faible rendement.

Le microcrédit a été appliqué en tant que projet pilote de réduction de la pauvreté rurale dans le but de soutenir la population pauvre et de développer l’économie depuis son introduction en Chine.

Cependant, il n’a pas établi un système de crédit solide, ce qui entraîne un développement lent pour plusieurs raisons.

Les principaux clients du microcrédit sont les petites et microentreprises et les agriculteurs dont les biens hypothéqués ne sont pas de bonne qualité et n’ont pas de dossier de crédit.

En raison de la dispersion de la distribution des positions et du volume des petites entreprises, les petites et micro-entreprises, selon les estimations, supportent cinq fois plus de frais de gestion moyens des prêts des banques commerciales que les grandes entreprises.

En conséquence, il est difficile pour de nombreuses institutions de la branche de faire des bénéfices à court terme.

Fin 2018, le solde des prêts non productifs de la banque commerciale rurale était de 535,4 milliards de yuans, et le taux de prêts non productifs était de 3,96 %.

Au cours de la même période, les prêts non productifs des banques commerciales ont atteint 2,03 billions de yuans, avec un taux de prêts non productifs de 1,83 %.

En se référant à l’expérience étrangère, les gouvernements devraient mettre en place des politiques d’imposition et d’exonération plus favorables afin de réduire les impôts et les taux d’intérêt, d’améliorer le capital, d’adopter des mesures préférentielles différenciées à long terme et d’abaisser le seuil du marché des prêts interbancaires.

En outre, un traitement préférentiel en termes de taxe professionnelle et d’impôt sur le revenu devrait être accordé aux institutions financières ayant de bonnes performances en matière de microcrédit afin d’accroître leur enthousiasme pour les activités de microcrédit.

Dans le même temps, les capitaux privés et les institutions étrangères devraient être encouragés, afin de créer une concurrence modérée dans l’environnement financier et de mettre en place un système d’organisation du microcrédit diversifié.

 

 

 

B. Système de garantie crédit

Les institutions financières devraient mettre en place un système de tarification diversifié basé sur les crédits des clients plutôt que sur les garanties, et améliorer la proportion de coassurance, d’assurance mutuelle et de prêts de crédit pour renforcer l’innovation des produits financiers et améliorer le contrôle des risques et la capacité de couverture.

Dans le même temps, les gouvernements devraient compléter le système d’information sur le crédit des entreprises et des particuliers, et mettre en place des plates-formes d’enquête sur le crédit pour divulguer légalement les dossiers de crédit des entreprises et des particuliers afin de faciliter la surveillance dynamique par les institutions financières des petites et microentreprises et de la situation du crédit des agriculteurs.

 

C. Mécanisme d’évaluation du crédit

Il est très important que les institutions financières évaluent avec précision les risques de crédit des petites et microentreprises et des agriculteurs afin de maintenir la sécurité des opérations financières.

La mise en place et l’amélioration d’un système de notation de crédit peuvent réduire le coût de gestion et le risque de crédit des institutions financières.

En s’appuyant sur l’expérience des institutions internationales et professionnelles, des méthodes d’évaluation scientifique devraient être adoptées pour évaluer objectivement les crédits des petites et microentreprises et des agriculteurs, et ces données pourraient être utilisées pour les enquêtes de crédit.

Dans le même temps, il est très important de créer un environnement d’investissement honnête en améliorant la vulgarisation des connaissances en matière de microcrédit, la sensibilisation au crédit des entités du marché et la qualité des praticiens du microcrédit par une éducation fréquente, standardisée et systématique en matière de conformité.

 

III. Didi teste le paiement des crédits différés en Chine

Récemment, Didi a lancé le produit « didi monthly payment ».

Actuellement, le produit est en phase de test en échelle de gris et est ouvert à certains utilisateurs.

Le produit « didi monthly payment » est une sorte de produit de paiement à crédit qui est d’abord apprécié puis payé par didi Finance depuis peu.

Une fois que les utilisateurs l’ont ouvert, ils peuvent l’utiliser pour payer les frais de services de voyage sur la plateforme didi.

Du point de vue de l’utilisation, le paiement mensuel Didi adopte la méthode d’utilisation de ce mois, en émettant des factures le 1er du mois suivant, et en remboursant le 8 du mois suivant.

 

IV. Alibaba abaisse les limites de crédit pour les jeunes utilisateurs

Le géant chinois des technologies financières Alibaba‘s Ant Financial Service Group Co. a réduit ces derniers jours les limites de crédit pour certains jeunes utilisateurs sur sa plateforme digital de prêt à la consommation Huabei.

L’entreprise affirme que cette approche visait à « promouvoir des habitudes de dépenses plus rationnelles chez les jeunes ».

Un mois après que la Chine ait suspendu le plan de cotation publique de 37 milliards de dollars de Ant Group, Ant Group a pris cette décision sans préavis.

Ant Group n’a pas précisé la tranche d’âge spécifique des utilisateurs concernés, mais de nombreux jeunes utilisateurs se sont plaints du fait que leur limite de crédit mensuelle a été abaissée à 3 000 yuans (environ 458,7 dollars) sur les plateformes de médias sociaux.

Huabei, qui se traduit littéralement par « juste dépenser » en chinois, est une fonction populaire intégrée à l’omniprésente plateforme d’e-paiement mobile d’Alipay en Chine.

Huabei fonctionne comme une carte de crédit digitale, permettant aux utilisateurs d’emprunter de l’argent sans intérêt pendant une période pouvant aller jusqu’à 40 jours.

Si les utilisateurs remboursent systématiquement dans les délais, Huabei augmentera les limites d’emprunt des particuliers.

S’adressant principalement aux étudiants et aux adultes actifs sans antécédents de crédit établis, Huabei permet aux consommateurs d’emprunter facilement et d’effectuer des achats importants sans contrainte.

Le plan de restriction du crédit de Huabei vise à résoudre les préoccupations des régulateurs chinois concernant la boucle d’endettement des jeunes et des emprunteurs à faibles revenus.

Une enquête menée en 2018 en Chine a montré qu’environ la moitié des personnes interrogées qui ont contracté des prêts à la consommation sont nées après 1990.

Le mois dernier, les autorités chinoises ont publié un document de consultation sur le renforcement des règles applicables aux plateformes de microcrédit, dans lequel il est demandé à ces dernières de financer conjointement avec les banques au moins 30 % de tout prêt qu’elles accordent.

Selon le prospectus de l’introduction en bourse de Ant Group, seuls 2 % des prêts qu’il avait facilités figuraient à son bilan à la fin du mois de juin.

Les entreprises de crédit de Ant Group avaient un solde de prêts de 2,1 billions de yuans (321,25 milliards de dollars), dont 1,7 billions de yuans de crédit à la consommation.

En comparaison, les banques chinoises ont accordé des prêts à la consommation à court terme pour un montant de 8 100 milliards de yuans.

 

En conclusion

Booster par le gouvernement chinois, le micro-crédit est présent dans les foyers chinois.

Il offre de très nombreuses opportunités.

Didi finance teste le remboursement différé des crédits.

Alibaba quant à lui, abaisse les limites de crédit pour les jeunes utilisateurs.

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